城乡居民医疗保险是2016年由新农村合作医疗和城镇居民医疗保险合并而来，许多农村老人或许还记得过去每年仅需缴纳几十元的医保费。现在，缴费金额确实有了显著增长。
尽管缴费金额有所提升，但我们的医保待遇也大幅下降。2020年，我国的城乡居民医保报销比例已达到70%，三级医院的平均报销比例达到65.1%。尽管这一比例略低于职工医保的85%以上，但个人缴费仅为筹资标准的十分之一左右。近年来，国家还建立了大病医保，降低了起付线，大大减轻了大病患者的经济负担。此外，国家还将17种抗癌药品纳入医保报销范围。与过去相比，现在的医保待遇确实有了大幅改善。
现实是我国医保覆盖人群不断扩大。根据2020年全国医疗保障事业发展统计公报，截至去年年底，参加城乡居民医保的人数达到101676万人，再加上职工医保覆盖的34455万人，我国医保的参保率稳定在95%以上。
对于医疗保障，有些人可能存在误解。他们认为医疗保险缴费就像个人存款，总觉得缴的保险费是把钱存起来，得了病才花钱。不住院的话，钱就攒着。
这种观念实际上将城乡居民医保和职工在企业参加的职工医保混淆了。职工医保确实如此，个人缴纳的部分会全部返还到个人账户，用于个人及其家庭日常买药或其他医疗消费。如果不用，钱数会越来越多。截至目前，我国职工医保个人账户累计结存费用高达10,000亿元。
城乡居民医保自2019年起，国家要求取消个人或家庭账户。这一改革既能精简医保管理机构，又能提升医保基金的使用效率。缴纳的居民医疗保险纯粹是以医保报销为待遇的一种保险。它并不是强制储蓄功能，而是杠杆保障功能。
例如，我们住院时，如果符合医疗保险的待遇条件，就能享受医疗保险报销待遇。花1万元报销7000元，意味着个人只需支付3000元就能享受1万元的医疗服务，杠杆率提升为3.3倍。个人无需储备大量资金来应对生病，负担大大减轻。
居民医疗保险更多地体现了一种社会共济的作用。个人缴纳一部分，国家补助一部分，这些钱共同汇入居民医疗保险基金，专门用于应对符合条件人员的医疗费报销。2020年，城乡居民医疗保险基金的总收入为9155亿元，支出为8165亿元，总结余只有1,000亿元左右，结余率10%。
总的来说，按照城乡居民医疗保险的制度，个人缴纳的钱数不会积累。如果想在不缴费的情况下享受医保待遇，建议选择城镇职工基本医疗保险。对于灵活就业人员而言，参保一年需要支付两三千元。相比之下，哪个负担更轻，一目了然。
