贷款利率示例图
在贷款过程中，我们最关心的问题除了额度就是利息。尽管我们了解自己的贷款利率，但往往不清楚利息是如何计算的。 首先，我们需要了解贷款利率，它指的是借款期限内利息数额与本金的比例，由借款人和金融机构共同确定。一般来说，贷款利率比存款利率高，因为两者的差值构成了银行的主要利润来源。如果约定的贷款利率超过中国人民银行规定的上限，超出部分将无效；如果约定的利率低于中国人民银行规定的下限，将按照中国人民银行规定的最低利率执行。例如，以2022年11月20日的贷款市场报价利率（LPR）为例，1年期为3.65%，则民间借贷的最高利率不得超过4倍的LPR，即14.6%。如果贷款人违反中国人民银行的规定，在收取利息之外还收取其他费用，那么中国人民银行将对其进行处罚。
贷款利息计算方式示例图
目前市面上贷款产品的利息计算方式相同，最基本的计算公式为：贷款金额 × 贷款利率 × 贷款期限。但许多人发现按此方法计算与实际还款利息不符，这是因为每月都在还款，未还本金逐渐减少，所以无法用总贷款额度计算利息。不同的还款方式会导致贷款利息的计算结果不同。目前常见的还款方式主要有四种：等额本息、等额本金、先息后本和一次还本付息。不同方式对应的利息计算方式如下：
- 一次性还本付息：贷款金额 × 年利率 × 贷款年数，这里的利率通常为年利率，贷款期限以年为单位计算。
- 先息后本：贷款金额 × 月利率 × 贷款月数，这种还款方式按月还款，因此利率一般为月利率，贷款期限按月计算。
- 等额本息：等额本息还款方式即每期还款金额相同，计算公式较为复杂，为[贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数 - 1]。
- 等额本金：等额本金即每月还款本金相同，计算公式为（贷款金额 - 已还款金额） × 月利率，这里的利率通常是月利率。
贷款利息计算器示例图
以上就是贷款利息的计算公式。对于不太会计算的朋友，还有一个更简单的方法，那就是使用贷款利息计算器。在各大银行官网、贷款平台或应用商店中，您可以找到这种计算器。只需输入借款金额、借款利率、借款期限及对应的还款方式，即可计算出每期还款的利息金额，还可以对比不同还款方式的利息差距，以便在借款前选择还款方式。
