越来越多的人开始关注个人养老金的问题,尤其是他们期待退休后能拿到多少养老金。胡斌的疑问,正是许多人心中的疑惑。他目前40岁,假设按照每年1.2万元缴纳个人养老金,他想知道的是,在缴纳了24万元后,能获得多少回报,是否能抵御通胀。
为了解答这一问题,我们可以参照银河证券的一组研究数据,该数据显示,偏股型基金的年化收益率平均为16.60%,超过了同期上证综指的平均涨幅。然而,具体能获取多少回报,还需要根据胡斌选择的投资方式和其承担的风险来判断。
根据《意见》,个人养老金资金账户的资金可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。这些产品的特点是运作安全、成熟稳定、标的规范,能够满足不同投资者的需求。
对于胡斌的问题,刘勇这位公募基金公司的渠道经理表示,胡斌在设立账户时需要自主选择投资方式。他指出,如果胡斌选择购买公募基金的养老产品,那么理论上的收益率可能会比较高。养老产品的投资策略是“下滑曲线模型进行动态资产配置”,这种策略根据投资者的生命周期理念,不断调整投资组合的构成,以达到最佳的投资回报。
除了投资回报的问题,还有许多人关心的是,个人养老金与自己去买银行或公募基金的养老产品有什么区别。刘勇表示,唯一的区别在于个人养老金制度可以提供税收优惠。具体的税收优惠政策可能在未来进行完善。
当然,除了投资回报和税收优惠之外,还有其他的因素需要考虑。例如,个人养老金的投资风险是由参加人自己承担的,而且养老金追求的是长期绝对收益,因此稳健为主,很难获得像偏股型基金那样的高收益。不过,以社保基金的收益率做假设,还是比较接近的。
实际上,过去20年,社保基金在公募基金的助力下,取得了年化8.15%的投资回报。这表明,社保基金作为一种稳定的投资渠道,可以为个人养老金提供有力的支持。
对于胡斌的问题,某券商金融工程研究员给出了一个假设性的答案,即使偏股型基金的年化收益率降低至15%,他在20年后可能可以拿到约132.7万元的回报。但请注意,这只是一个假设,实际的投资回报可能会因市场变化而有所不同。
除了投资回报的问题,还有其他的疑虑需要解决。例如,如果丁伟在缴纳过程中家庭出现变故,他能否将个人养老金账户中的钱取出?如果在缴纳过程中出现了断供,未来能否补缴?以及,如果离婚后,个人养老金账户中的钱是否也要进行分割?
未来,我们需要更加关注政策的细化执行层面。具体来说,我们需要关注税收优惠政策的细则,以及所投资金融产品筛选的细则和规定。此外,我们还需要关注具体的配套政策,以确保个人养老金制度的平稳运行。
综上所述,个人养老金制度作为一种新型的养老保险方式,为我们提供了一种新的选择。然而,为了确保其平稳运行,我们仍需要关注政策的细节,并根据实际情况进行调整。